企业金融服务中的发展与突破

      由中小企业协会和成都市政府联合主办的“2011国际优秀中小企业服务商大会”于11月6日在成都世纪城娇子国际会议中心正式开幕。在讨论中小企业金融服务的发展与创新时，工商银行四川分行营业部总经理王世杰、招商银行成都分行中小企业金融部总经理彭成、民生银行小微企业金融部业务促进中心副总经理崔洋、中小企业协会基金部主任叶亚丽等进行了精彩的对话。以下是嘉宾对话内容。
 　　刚才颁奖环节是激动人心，接下来我们轻松一点。接下来50分钟我们跟大家共同交流。很多人提到跟金融机构、跟银行打交道的时候，有三个头痛的问题。所以我们要求中小企业创新的时候，首先服务机构要创新，我们金融机构要创新，这四位代表是在创新当中做得优秀的。接下来我们都请他们介绍一下他们究竟在哪些方面有创新。这里我也做了一些功课，第一个问题首先请离我最近的先介绍，针对中小企业，我们推出了一个供应链融资产品。工商银行四川分行在这方面有创新，他们还有新产品、新名词，听说有了这个创新之后，在连续两年里面，工商银行四川分行都在中小企业融资业务方面有了突飞猛进，下面请王总介绍一下他们的创新和服务心得。

　　王世杰：谢谢主持人。各位朋友，大家早上好。回答主持人问题以前我想简单的介绍一下工商银行对中小企业服务的基本情况。截至今年9月末，工商银行中小企业贷款余额33306亿元，是06年以来的3倍，年均增幅26%。有贷款余额的中小企业客户近10万家。个人客户有40多万户，企业客户融资余额有31000亿，个人客户融资有25000亿，自人民银行09年颁布的《中小企业贷款分类情况》来看，工商银行中小企业贷款已经占到公司类贷款的60%。另外今年工商银行为中小企业贷款新增贷款余额3200亿，增幅达到了28%。其中小微企业贷款增加了1750亿元，增幅达到了37%。所以说，从这个情况来看，今年过去几年工商银行对小企业、中型企业和微型企业的贷款增幅，平均增幅达到了33%，这是一个基本情况。现在我回答主持人的问题，首先工商银行具有开展供应链服务的良好基础。第一，经过多年的经营，工商银行有很多大企业、大项目，特别是在核心企业供应链的关键节点上，我们有很多企业合作的经验，对供应链融资的状况比较了解，特别是对小企业的情况和需求有针对性的提供服务。第二是供应链企业的地域分布比较广泛，核心企业与上下游企业分布不在同一个省、市和地区。所以说工商银行有遍布全国的网点和机构，可以为供应链客户提供及时、广泛的金融服务，第三个就是供应链企业跨行业运作情况比较普遍。工商银行积累了广泛的行业分析和行业定位。能够灵活的调整我们的贷款结构，为我们的客户提供服务的方便。其次，工商银行坚持创新，促进供应链发展，近年以来工商银行发展供应链服务，为原有的贸易融资体系进行全面的梳理创新，建立了完备的供应链产品体系。目前，我们还可以根据生产企业制定订单、采购、生产、销售、回笼款各个环节和阶段，工商银行都有对应的供应链基础产品，在此基础上，工商银行还把同一企业不同生产周期、不同环节的资金需求串联起来，比如说我们可以运用产品来满足我们客户在采购和存货方面的需求，比如预付款加商品融资组合，也可以把存货和销售环节联系起来，组合成商品融资加国内保里业务的组合，这样金融产品创新可以实现对企业各环节的无缝环节，有助于更灵活的为中小企业服务。最后一个方面是工商银行在网络供应方面，有大胆的创新力度。这些创新体现在两个方面，第一，适应当前企业信息化经营的方向，依托核心企业和三方信息平台，通过研发工商银行的信息体系，实现二者的信息流、资金流方面的交汇的发展传统供应链在网络的延伸与变革，另一方面，工商银行加快网上商品交易市场的融资领域的探索力度，各种融资通过基于现货交易市场的合作，开发计算机辅助评价，利率定价模式，为市场交易商提供在线贷款，在线签订合同，在线取款和在线还款这些交易，我们工商银行已经为每个大中商品交易市场提供了全网络的融资业务。谢谢主持人。

　　主持人：声音洪亮、非常的清晰。我有一个感受，就是老大哥并没有以我是老大自居，他们在变，他们也在创新。接下来听一听其他的小弟。提起招商银行，跟我有一样的感受，招商银行一直走在创新、锐意改革的前面。我特别喜欢用招商银行的信用卡，因为他们的信用卡到很多地方都打折。我看到他们推出很多为中小企业量身定制的方案，眼花缭乱。下面我们请彭总用深入浅出的语言跟大家描述一下。

　　彭成：谢谢主持人。下面我从三个方面回答主持人的提问。第一是招商银行服务中小企业有什么创新？我们马上就要进入二次转型，二次转型就是要转变成服务中微企业的银行。招商银行连续两年被评为优秀企业服务机构。在地区评为唯一股份制银行的最佳中小企业贷款银行。这两个证明，从国内和国外两个获得的奖项，就可以表明招商银行的作为。这两年，我们给中小企业的贷款，和工商银行比，我们就非常小了。截至9月末，我们增加的对公贷款有900亿，有890亿都是中小企业贷款。80%以上我们都用于中小企业。在成都地区，现在可以给大家保证，上半年贷款两个比例都完成了银监局、四川省政府给我们的限制。这里面为什么会作出这样的成绩呢？这源于我们招商银行自古以来的创新，大家知道招商银行从30年蛇口的一家财务公司，从一亿元的注册资本变成了现在国内股份制银行当中的标兵。创新是我们招商银行发展的灵魂。对于中小企业来说，我们做了一个助力贷，助力中小企业发展成长。这个助力我们考虑了一下，最早源于我们招商银行的品牌，中小企业助力贷，各个全方位都有中小企业各方面的助力。在这个产品当中我们有六大系列，比如说订单贷，最近以四川为例，跟四川电信签订了订单贷合同，对于四川电信下合作的供应商，授信5个亿，实际现在已经授信1个亿的贷款全部用于小微企业，只要有了给四川电信的订单，我们通过网上审查，双方确认可以，我们就可以发放贷款。再比如说我们叫征信贷，标准的语言叫做自主贷，什么叫做自主贷呢？招商银行网络银行是我们的品牌，国内首家推出企业网上银行的是招商银行。我们自主贷可以上网自己建立，而且绝大部分是信用贷款，相信有成都地区的企业已经享用了，北京、上海、深圳沿海发达地区，这个产品是非常火热。所以我们的产品创新六大系列当中，重点围绕大企业的供应商，昨天论坛上说，国有企业是老大，中小企业都围绕大企业在做生意。这些大企业需要我们小老百姓，经常应收帐款三个月、六个月才还款，这个时候你就找招商银行。这里告诉中小企业，我们专门有一个优贷，专门针对中小企业和大企业的网上银行通。它的好处在什么地方呢？有了这个系统，你可以把全国所有分支机构现金流当天汇总到你的帐上，而且实时到帐。这是招商银行最大的优势，锐意创新呢，我还想告诉大家，我们还有一个叫千亿的工程，这个专门对中小企业。首先从天使基金服务于中小企业，我们会签订一个合作协议，这个合作协议会明确招商银行的服务范围、内容、标准。但是大家一定要理解的是，我们是血脉相连。就是资金是我们企业之间的血，流动的血液是我们两家亲如一家，所以我们会站在企业的角度考虑我们的利益。谢谢大家。

　　主持人：我觉得大家看到没有，我们的小弟弟相对刚才比较沉稳的大哥哥，活泼了很多。说我是小弟弟，但是看到刚才彭总说到他的数据获得的奖项的时候，是不是有点小得意啊。你60%，我是80%，是吧。我相信坐在旁边的我们的崔总，他也不服气，要知道我们民生银行的商贷通，那可是响当当的。

　　崔洋：大家好，非常感谢能够出席今天的大会，也非常感谢中小企业协会能够把优秀服务商奖项颁给民生银行。民生银行是2009年推出了商贷通这个产品，到目前为止服务了40万中小企业、小微企业客户。在小微企业来说，民生银行还是比较专著的客户群体，也是获得了一些奖项。我在想这样一个交流会，我想讲三个故事。第一个故事想讲讲在北京，因为我是负责全国的业务推动，李会长昨天讲得非常好，我看到的也是一样，中小企业面临很多困难。在北京有一家支行，还没有采取传统的跟进手段，他接到很多电话。有个客户打电话，张行长，你不认识我，我从来没有到民生银行来过，我跟你说一个事儿，王老板欠你的钱你不用催，他已经还了。就是企业非常讲信用，为什么讲信用？现在国务院各部委出台了一系列支持小中企业、微型企业帮扶措施以后，各家银行确实重视，中小企业好不容易迎来了发展春天，他们信用终于得到了银行的认可。他们传达的就是认同感。所以和广大中小、小微企业来说都是民营资本都是同根同源的关系，所以我们有认同感。

　　第二想讲讲上海，七月第一个周末，第一的星期五的下午，上海同事在新浪微博发了这样一个微博，他说今天刚刚开完会，我在回到办公室的路上，还在想终于让我的团队休息一个礼拜，他们连续从五月、六月都没有休息，一天都没有休息。但是走到办公室的时候，他听到评审经理在说，我们约的星期六(002291,股吧)再来嘉宾。这个就是一种责任感，帮助企业的责任感。所以商贷通在市场上融资快、效率高、手续简便，实际上背后有大量的团队做了这样的工作。所以这个故事给我的是一个责任感。

　　第三个是我们的行动力。我经常在全国做一些推动工作，我看到很多年轻的客户经理，都很年轻。因为我们银行也是刚刚成立15周年一家银行。很多员工都是2005年以后毕业的大学生。我经常跟他们交流，做小微企业金融是不是有一些收获？他们说是的。你想想，你们同学很有可能因为父母很厉害，因为父母的关系，能够有机会做中移动、中石化的客户经理，你没有那么好的机会做小微企业客户经理，回去三五年开同学会的时候，你和你的同学是有完全不同的成长经理，做中移动、中石化没有一个客户经理赶说是我帮了中移动、中石化。因为这么大的企业，只有他帮你，没有你帮他的事。但是做小微企业客户经理，最佳个人得奖，今天也来了，深圳分行和、济南分行的同事，他们那里一个人做一个亿的贷款，50多个客户。他就能够感受到50多个真诚的故事。我想用这三个故事传递出民生银行对企业的认同，对企业的一种责任。我想我们工商银行、招商银行一样，还有很多优秀服务商一样，在这里开一个大会，市场非常大，我们更多的是为小微型企业提供真正的服务，这才是共同的目的。谢谢主持人。

　　主持人：崔总说得很真诚，他用实际的例子来说明他们为中小企业服务。这里又有另外一层意思，他们自己相对于旁边的两位老大哥，他们是小微企业。如果他们不创新、他们不努力，他们也无法获得快速的发展。所以他们自己也在创新，是吧。坐在场上唯一一位女士，是来自于中小企业协会。中小企业协会也成立了股权投资基金，股权投资基金是对我们其他三位借贷资金的有利补充，股权投资基金，最早是风险投资基金，起源于美国硅谷。没有风险投资基金就没有硅谷。是风险投资基金推进了硅谷的发展。下面听听中小企业协会有哪些创新。

　　叶亚丽：今天很高兴有这样的机会跟大家交流一下。只有我是来自基金行业，其他三位都是来自银行业。实际上我觉得除了银行贷款是企业解决融资难最主要的途径之外。像股权融资基金，也是一个非常重要的企业融资渠道。我们现在的话，因为随着创业板和中小板的开闸，过去几年当中，的股权投资基金获得了大的发展。我们看到一些数据，比如说在去年，我记得成立的资金就100多家，今年2011年，成立的各类私募股权基金达到了的一千多家。进入私募股权投资基金领域已经达到两千多家左右。未来三到五年期间，就有几千亿资金进入到这个领域。咱们所说的股权基金将会有非常大的前景。但是我们又要看到一个数据是这样的，在过去十年当中，接受过国内外VC和PE投资的企业，我指的是中小企业，占全部中小企业数的1%。我们也可以看到，中间空间有多大。包括在我们股权投资基金对国民经济发展起着重要作用。我们从GDP的渗透率可以看到，我们现在的渗透率只是国外发达的不到10%左右的数据。中小企业解决融资难的一个重要渠道。但是在又有一个比较怪的现象。的经济始终是存在一个产业转型和经济转型的问题。真正需要钱的企业，尤其是轻资产的企业，他是从银行很难贷到款的。但是他们就缺乏足够的应有的金融的支持。但是从另外一个角度来看，实际上在民间，尤其是高净值的人群或者企业的话，他们有非常丰富的富裕的资金。但他缺乏投资的渠道，使得很多资金流向风险比较高的渠道。比如民间借贷，也容易引发恶性的通货膨胀。所以这个矛盾怎么来解决呢？我个人体会，像咱们协会，中小企业协会是非常好的解决这个矛盾的平台，我们这个平台上有20万的会员，这20万会员当中，可能有需要融资的企业，也需要投资的企业。这个平台上是很好的项目资金对接的平台，而股权投资基金正是解决这个矛盾的一个，在这个平台上解决这个矛盾非常好的一个工具吧。所以在协会推广和发展这个基金，是具有得天独厚的这么一个优势的。我想在这里跟各位介绍一下基金部。

　　基金部是新设立的部门，这个部门也是为了高净值的人群有融资需求的提供渠道，也为希望投资的提供资金增值的机会。协会有非常多的优势来做这件事情。协会有非常好的政府的资源，就像刚才企管中心陈主任也介绍了，我们可以给企业提供各种各样的金融服务，号称金融服务大超市。我们希望给进行投资的企业战略发展方面、投融资方面、人力资源方面，比如说像法律、财务等等方面都提供非常好的建议和支持。第二个角度来说，因为我们有20万会员，这本身就是一个非常丰富的项目库。这里面很多都有企业融资需求。从协会角度来讲，无论是从投资还是融资角度，都会有非常好的渠道来做这件事情。协会从一开始从08年开始，一直是致力于要打造自己的股权投资基金。这方面我们也做了非常有利的尝试，去年发起了一支中小企业创业投资基金，我本人在这个基金担任合伙人。在这方面，我也根据协会的部署和总体指导，也投资了一些优质的成长企业，很多企业进入到上市的阶段，马上就要走向IPO之路了。但是总体来讲，这一步只是我们初步的试水，这一支基金相对规模还比较小，投资渠道相对比较单一。因为支持做股权投资而已，未来我们想会做一些金融方面的创新，尤其是在股权投资基金方面做一些创新，本身基金有很多类型，有债权型的、股权型的，我们会考虑到不同投资人风险偏好来设立基金。另外我们还是希望能够承担企业社会责任，要促进中小企业发展这样一个责任，又能够把风险投资基金也好、股权投资基金也好，覆盖到企业发展每一个阶段，无论是上市前、上市后。我们都希望覆盖到。另外从投资者角度来说，大家都知道，千军万马过独木桥，IPO，我们会选择更多的投资渠道来帮助投资人退出，不仅仅走上市这一条路，比如并购、做一些债券等等方式，来帮助让投资人的资金有更安全的和更大的收益。未来我们会做这方面的探索，这是对于股权投资基金的想法。以后在座的各位，如果您有投资的需求，也可以找我们，有融资需求也可以找我们，我们一定会竭尽全力给大家提供非常优质的服务。

　　主持人：我想借着叶总的话，他了解的情景就是企业苦苦寻找资金，同时又很多资金苦苦寻找企业，这个中间就是信息不对称。有了中小企业这样一个服务平台，我相信我们需要资金的企业可以到这个平台上来，需要投资项目的资金也可以到这个平台来，由平台牵红线。假设你是银行的贷款人，你想想，如果你是一个基金的投资者，你要把钱贷给没有一个技术领先的产品，做市场能力不强，管理又低下，这样的企业你把钱给他，你觉得是不是很可怕的事情？目前这个阶段，资金紧张也好，他们正努力帮助你们解决这个问题，他们解决的也是为优秀的企业，未来能够高速发展的企业，这样去解决资金问题。刚才所说的管理低下、没有可竞争的产品，这样的企业毫不客气的说，终究是要被淘汰的。所以你急需要做的就是第二个话题，助力转型。下面也请出四位嘉宾，就金融如何帮助中小企业转型，谈一谈他们的建议。

　　王世杰：大家好，关于助力转型方面，还是报一组数据。大家都说今年小企业融资难，实际上我跟大家说一下，到现在为止，工行四川分行我们的小微企业贷款已经超过了80个亿，今年肯定会超过100个亿。明年在成都地区，我们的小微企业贷款，我现在定的目标就是明年成都地区要过100亿。所以从现在开始，新闻媒体朋友还有各位朋友，大家要注意到一个动向，就是确实我们的小企业、小微企业贷款和融资在很大幅度的提高和改善。通过数据大家是应该看得见的，也是摸得着的。关于助力方面，我简单说一下，当前中小企业遇到的问题是国际市场竞争的问题，汇率波动的问题，原材料涨价和人力资本提高的问题。在很大程度上需要广大的中小企业转变发展经营方式，加快产业升级的方式来积极应对。但是在这个过程中，商业银行可以发挥更大更积极的作用。首先商业银行应该保持或者加大对中小企业贷款支持力度。昨天开幕式上，工商已经向大家承诺和介绍，工商银行有一系列非常明确的中小企业贷款的发展计划、目标以及配套措施。在这里我想强调的是，四川工商银行以支持中小企业为己任，积极调整信贷结构，把更多资金投向符合条件的中小企业，特别是产品销路，发展有前景、经营讲诚信的小企业和微型企业。其次，银行应该加大信贷的创新，以更灵活的方式支持中小企业的提升与转型。我们可以看到当前的小微企业信贷大多以流动资金和贸易融资这样的短期信用为主。这些产品有助于小企业解决燃眉之急，但是助力中型企业扩大和转型升级过程中银行还有很大的创新空间。目前工商银行针对中小企业购置厂房的融资需求，我们研发逐步推出一个产品，叫中小企业标准厂房按揭贷款。针对企业购置设备实现产业升级和融资需求，推出了中小企业设备租赁，并且正在试点小企业设备按揭贷款。这些产品的应用，就是为了助力中小企业的转型和升级，这些提供有非常针对性的金融产品。第三，银行可以帮助中小企业打开直接融资渠道。工商银行成都地区以及其他地区与私募基金、产业基金有较好合作，我们也可以牵线搭桥，也可以作为协调人，帮助中小企业在自身转型和升级过程中发挥工商银行最大的作用。谢谢。

　　主持人：由于时间关系，其他三位，我提醒一下每位老四川稍稍控制一下时间。接下来请彭总介绍。

　　彭成：说到转型，招商银行介绍到有转型。现在重点从我们总行开始做的，就是搭建二次转型，企业转型升级的服务平台。我们构建的经营贷款服务体系，就是专门服务于个体工商户。相信来自沿海的都知道，今年第一家会在重庆建立。第三个，贷款专门针对一千万以上的，在中小企业服务批发部，个贷批发零售三个体系共同为小企业服务。

　　第二，我们加强科技部门的合作，比如与四川省科技厅、成都市科技局合作，对全国科技企业建立了项目库，我们有专门的服务产品。谢谢大家。

　　崔洋：在助力小企业转型方面，我们民生银行做了很多工作。在成都这个地方，贷款金额是50个亿贷款。这个贷款规模在我们分行里面不算是特别领先。分行交流的时候，成都行也提出，明年争取突破百亿。我想民生银行助力小微贷款，有一个核心理念，有了商贷通，生意更轻松。谢谢大家，希望大家多到民生银行咨询。

　　叶亚丽：其实我们和各个银行不太一样，作为基金来说，本身就是参与到企业经营当中去，我们作为财务投资者，和企业的经营管理层、和企业的股东形成了非常好的互补。大家会形成合力共同发展这个企业，所谓的助力，股权基金有自己的价值所在，通常弥补到企业发展过程当中他们看不到的一些视角。比如说我们会在更加宏观的角度，从全国甚至全球的角度来看，这个企业应该在什么样的位置，应该往哪个方向去发展。他们未来三到五年甚至更远的战略应该怎么样去做，这是我们可以提供到各个企业的。另外各个企业的短板，也更加深入的参与到企业具体的经营当中去。也是有限度的参与。这样的话我觉得我们会更加紧密的来助力到中小企业发展，甚至跟他们共同来发展。谢谢。

　　主持人：接下来还有议程，所以不得不宣布这一轮对话介入到尾声。欢迎私下里面继续交流。接下来肯定四位金融家，你们又是金融家，又是中小企业的优秀服务商代表，你们给在座中小企业服务商或者中小企业，如果用一句话，你们给他们什么样的忠告，每个人用一句话来结束。

　　叶亚丽：我觉得中小企业会非常有希望的，我们希望和中小企业一起共同发展。

　　崔洋：我们有一句口号，就是与小微企业共成长。

　　彭成：助力中小，直击蓝天。

　　王世杰：我们要做到小微企业身边的银行，有任何需求随时找工商银行。

　　主持人：大家都听到了。不要说金融机构不关心我们，有几个基点是共发展，你们有了发展他们才能有更好的发展。有一点是肯定的，中小企业要发展，单靠资金上的扶持是不够的，要想科学的发展，获得持久的核心竞争力，我们必须在创新与升级上彻底的下工夫。我借用一句经济学家的一句话来作为我们这一阶段对话的最后的总结。他说的是金融资金，他说的是企业发展最后粉墨登场的重要要素。谢谢大家，也谢谢四位嘉宾。