线上线下相结合：一起好金融突破征信难题

   “相对国外而言，征信体系不够完善，很多互联网金融企业不得不进行“本土化”行业调整，征信体制的建设还有一段很长的路要走。” 

    日前，一起好金融创始人祁守艳在接受某媒体采访时如是说。他表示，互联网金融作为“舶来品”，在的发展势必要遭遇一场“本土化”的改造，一起好金融也早在去年8月份开始走线上线下相结合的模式，以此立足长远发展。 

    一起好金融作为目前华中地区最大的互联网金融平台，截止到2014年12月份，平台成交额已经突破20亿，市民投资回报收益7200万元祁守艳表示。创建之初，一起好金融主要面对武汉本地的广大投资借贷市场，凭借着一支资深的信审团队进行严格的线上审核，业务的来往主要集中在线上操作。随着平台规模的逐渐扩大，业务的不断拓展，加之我国征信体系根基的薄弱，国内对于互联网金融的征信体系几乎空白，纯粹的线上操作并把控风险已经难以保证其信审资料的真实性，无法获取更多的优质借款人，此时，一起好金融的核心运营团队开始摸索线下模式，最终打通一条线上线下相结合的发展模式。 
 

 图：一起好金融董事长祁守艳发布2015年发展战略

    自2007年互联网金融第一次进入市场，其发展的势头逐渐迅猛。一边是互联网金融平台扎堆上线，平台成交总额不断翻番，一边是缺失的行业征信体系导致坏账频出，行业面临信任危机带来的巨大挑战。 

    目前，国外的互联网金融平台依托强大的个人征信体系采用的都是无抵押信用贷款模式。例如美国，每个人都有一个终生相伴的社保账号，连着信用分数，网站只需要与评级机构合作，就能拿到分数，大大降低信贷成本和信贷风险。即便如此，美国的互联网金融平台的坏账率仍然达20%以上。 

    反观国内，我国的互联网金融平台无法直接从央行和政府查询到借款人的征信信息，好像金融体系外的一座“孤岛”，征信体系的不完善成为了这个新兴行业发展壮大的软肋。自诞生起，互联网金融相对于传统金融有着门槛低、审批快、高效率、手续简单等优势，但和美国等互联网金融行业比较发达的相比，征信立法滞后、监管缺位等因素极大地影响了个人征信体系的搭建，互联网金融的个人征信体系更是几乎处于空白状态。 

    祁守艳在采访中曾坦言，征信信息的盲区使得众多平台运营者面临着巨大的压力与挑战，央行介入搭建互联网金融平台个人征信体系必定会带来新的发展活力。

 

 图：一起好金融董事长祁守艳在武汉互联网产业化国际论坛发言

    针对国内的征信体系现状，人民银行征信中心研究部总经理李连三曾表示，“互联网金融机构必须有管控风险的能力，防范欺诈的能力，有一个很好的技术平台，有效的防范金融风险。取得风险防范措施还是要走线上和线下的传统道路。” 

    而此时，国内众多一线的互联网金融平台在照搬国外模式受阻之后，纷纷开始对平台业务进行“本土化”改造。一起好金融在去年8月份成立了旗下子公司，打造了一支强大的线下团队，开始走线上线下相结合的发展道路。 

    祁守艳透露，一起好金融目前的风险防控主要依靠线上线下展开双重严格审核。除了书面资料的审核把关之外，专业的信审团队更多的走入线下，进行实地审查，这其中包括借款人经营场所及生活场所的审查。 

    目前一起好金融的全国化格局已经初步形成。截止到2014年年底，一起好金融线下门店已经达到28家，覆盖10个省份19个城市。线下业务的快速推进也引发了新的问题：不同地域风控标准的不统一。对此，祁守艳表示，借鉴线上线下相结合的发展模式的经验，对于不同地域风控标准的问题的处理将会得心应手。类似于唯物辩证法中提出的具体问题具体分析，一起好金融将进一步完善信审标准化流程，确保强有力的审查和统一的风控执行标准。 

    日前，有专家透露，目前央行正在积极推进国内互联网金融个人征信体系的搭建，以此促进传统金融和互联网金融整个金融体系的大联合，这意味着不久之后，互联网金融和传统金融的客户群将“打成一片”，融为一体，普惠金融的推进事业也会因此而大大的提速。