余额宝2.0？——懒财宝试用报告

   北京 2015-01-09(商业电讯)－－余额宝的推出，让人们突然意识到原来互联网还能这么方便地理财。余额宝吸引人的地方有三点，第一，收益率比银行存款高；第二，存和取都很方便，第三，风险几乎可以忽略不计。随着余额宝收益率的下降，但用户的网上理财习惯已被培养起来，更多理财产品逐渐进入大家的视野。

    去年开始，小编陆续试用了十多家宝宝类理财产品和P2P平台，最近听介绍试用了一家P2P平台的宝宝类产品，感觉非常不错，特此整理试用报告。

    先说明一下，我认为收益率并不是最重要的，因为平台如果不安全，再高的收益我都不敢要，如果看到一个平台动辄20%的收益率我就直接把它pass了。 

    评价一个平台是否安全有以下几个方法：

    1.优先选择整站都通过https加密，且安装有高级https证书的平台
 

    用支付宝举个例子，通过https加密的网站用chrome打开可以看到地址前面有个绿色的小锁，而且域名前面不是http，是https。

    2.网站所属的公司营业执照、组织机构代码可查

    比如查营业执照，先在百度找到网站所在地的工商局官网（举例，北京工商局官网是http://www.hd315.gov.cn/），然后输入营业执照号码进行查询。理财平台都会在网站上公布自己的营业执照号码，如果连这个都不公布那肯定有问题。

    这个方法一般只能验证企业的真实性，了解企业基本信息。

    3.检查平台资金是否由第三方独立资金托管

    如果没有第三方资金托管，这个理财平台就有跑路的危险。

    不过，一定要区分普通的第三方支付和第三方资金托管，这两者区别不小，第三方支付指的是投资用户可以通过支付公司的支付接口进行充值，而资金托管是投资用户和借款用户分别在第三方支付开通自己的托管账户，整个过程用户都能看到自己资金的准确去向。

    怎么知道平台是不是做了真正的第三方资金托管呢，稍微费点事，首先去网站上看下网站宣称和哪家第三方做了资金托管，然后去百度搜这家第三方支付的官网，找客服电话，直接打电话问客服查证。

    啰嗦了这么多内容，先说下是哪个产品。这 个平台是懒财网，是个今年上线的平台，首先这个平台符合我的安全评价标准，以下就不讨论安全方面了。最近懒财网刚上线的理财产品叫“懒财宝”，和其他宝宝 类产品不一样，一般宝宝类产品背后接入的是货币基金，这个产品虽然也叫“XX宝”，但是它接入的是P2P。接下来正式从几个部分评价下这个产品：

    收益率

    懒财宝的收益率完爆银行活期利率，便捷性方面又相当于“活期利率”，就是如果想用钱，每天都可以申请赎回。如果投资它的定期理财产品，则相当于银行的定存，但是所获得的年化利率也大大高于定存利率。鉴于产品的机制-大数据整合及分散式投资，风险方面也是可控的。

    这个收益率是比较高的，比较一下就清楚了，同样的“XX宝”类产品，余额宝从上线后巅峰到现在，收益已经下降20%；懒财宝新一代宝宝，其拥有了高收益低风险的特点，低风险得益于现在的大数据基础，而高收益是因为本身P2P理财的收益率就比货币基金要高。

    流动性

    宝宝类产品的其中一个优点在于流动性大，大家可能都应该有余额宝秒赎的快感，比以前买基金快多了，话说这就是互联网金融的魅力啊。

    懒财宝的流动性比较强，可以随时投资，随时申请赎回，赎回的时间应该是T+1。经过我测试，就是今天申请赎回，明天到网站账户，比余额宝要慢。不过他们从网站账户提现到银行卡的速度非常快，几乎是秒到。

    根据官网介绍，其 实如果投资的是懒财宝的定期理财产品（其实有个专门的名字，叫“懒财定期”，其实感觉实质上就是定期的“懒财宝”），也是可以随时申请赎回的，但是如没有 到期就提前赎回，收益会按照懒财宝的收益率计算。实测例子，我投资了30天懒财定期，但是投资成功的第三天就申请赎回，不过还是按照懒财宝的年化利率进行了3天的计息。

    其他方面

    还测了一下懒财网的其他方面。

    提现需要先通过银行卡验证 ，只允许单卡进单卡出，就是说保证充值和提前只能是一张卡，这样倒是能保证安全。

    充值和投资没有手续费，提现有1元的手续费。

    邀请好友有懒钻赠送，1个懒钻等于1软妹币，但是貌似不能用来投资懒财宝。现在活动地址被隐藏了，但其实活动还在继续，贴一下https://www.lancai.cn/events/invite_201409.html

    总体来说，P2P网贷这种互联网金融还是比较新的，在诚信体系还没有建设好的时候，投资风险肯定有。但只要通过深入考察，仔细选择，这个风险也是可以控制的。只要不要随便搜到一个不知名的网站就去投钱，一般都不会亏本。