钱先生银行理财导购靠谱吗?

说到这家银行理财产品导购网站，就必须说说存款保险制度，就是那个前几天让银行股鸡犬升天的那个政策。这政策的精髓在于什么呢?好多专家和分析师都说了，这可以让银行建立更稳健的长效机制，属于利好。要让我说，他们只是想让你买银行股罢了。

存款保险制度，顾名思义，就是给你存在银行的钱买个保险，银行要是倒了，你也能拿回来一点，能拿回来多少，要看银行破产到什么地步。要是你存钱这银行彻底崩盘，连他门店里的打印机也没人要，那你只能拿回50万，即使你以前存了1000万。

要我说，存款保险制度的精髓根本不在于你能拿回来多少钱，而是在于，政府需要通过文件告诉你，银行也是可以破产的，银行要是破产了你就认栽，不要跑市政府门前静坐。

不过，存款保险制度的保障范围只包括存款，跟固定收益产品——也就是大家常说的理财产品——没什么关系。买理财产品理论上可能血本无归。不要跟我说，那我不买了，那会让我怀疑你是宗教学专业毕业的。简单来说，买理财产品亏了的概率绝对比你把钱放家里被老鼠吃了的概率低。

那银行拿这些理财产品的钱用来干什么了呢?其实，和你存在银行里的活期存款一样，用来投资实体经济，银行吃息差了。修条路了、建个水库了、开发个房地产项目了，最终通过信托等方式放款放出去。

总的来说，理财产品其实完全没有单独列出来的必要，他的功能和活期存款一样。银行要是能拉到无限多的活期存款，他才不会脑子有病到花十倍的利率吸收理财存款。

有人问了，万一银行投资的项目亏损了怎么办?不怕，银行有资金池，A、B、C三个项目亏了，还有后边从D到Z呢。不是说不让设资金池吗?呵呵。除了银行都不让设资金池，资金池这么好的东西怎么能让那些P2P公司设呢，那些都是干儿子，银行才是亲儿子。

说到这算是个科普。结论是，没有什么东西完全没风险，银行理财基本没风险。

下面，本文的主人公“钱先生”出场了。最近有个叫喵哥个兄台写了一篇有关“钱先生”的产品测评，洋洋洒洒说了好几千字，最后得到结论，“比各类泛P2P的互联网金融平台应该安全一些。”哥只能跟你说，他说了句无关痛痒的废话。钱先生的问题根本不在于是不是安全，或者说安不安全也不是钱先生说了算数的。钱先生的问题在于，世界上真的需要有这么家公司吗?

这家公司最近被黑的够呛。说它没有银行柜台面签啦，设立资金池啦、有法律风险啦。要我说，你们也太把这家公司当盘菜了，人家早就把自己定位成工地里搬砖的工人了，你非说有这个工人在房子肯定盖不好。这不没事儿找事儿吗。

这家公司创始人叫张岩，十几年前创立了一家帮银行做网银系统的公司，后来在美国上市把股份卖掉了;五年前，他创立了另一家帮银行做网银系统的公司，现在在新三板上市了。三年前，他创立了一家理财产品搜索公司，就是钱先生。

张岩曾经多次说，他们是搜索公司，要我说，这是给自己脸上贴金，真正的搜索哪有搜不到的东西，除非出于你懂的原因。但浩如烟海的银行理财产品，钱先生只能展示几百种。这让我想到，几年前曾有一个比价网站，上面会告诉你，京东和一号店哪个平台的诺基亚N9手机更便宜。钱先生实际上干的是一样的活。

事实证明，他们把自己定位成搜索公司确实帮了他们，至少在概念上，风险投资打钱进来的时候有了一个更好的理由。

用户在钱先生网站或者客户端上可以比较各个银行发售的理财产品，看看产品周期和利率，决定买哪家。你的钱会通过第三方支付打进你自己的虚拟账户。你再用这笔钱通过钱先生买全国各地的银行理财产品。

就目前的市场利率来看，他们的最主要的比价功能其实被忽视了。观察钱先生展示的理财利率可知，利率最高的产品通常都来自于不发达地区，比如渤海银行、哈尔滨银行、锦州银行，对主要的理财市场北上广来说，这些理财产品通常都是大街上找不到的。这些小银行的理财利率高到什么地步呢?我见到的一年期利率很多都能接近7%。但你要非说想买个招商银行的产品还要来这儿，我只能表示，你太爱这家公司了。

7%是个什么概念?P2P不是很火吗?高收益高风险产品。随着理财收益不断降低，现在很多P2P产品都不一定达到7%的收益了，理财产品这可是无风险利率。无风险利率意思是基本没有风险。一般一个的国债被认为是无风险利率的范本。但你要摊上希腊和葡萄牙这样的倒霉，算你运气不好。他们的政府破产风险比我们P2P公司破产风险还高。

说到风险，钱先生也不是没有。主要就是面签、拆标、资金池、跑路四种风险。咱们一一说来。

面签和拆标风险说的是一个意思。2011年8月，银监会公布《商业银行理财产品销售管理办法》，要求理财产品单一客户销售起点金额不得低于5万元，客户需要到银行柜台签约。实际上，随着互联网金融的深入，这个操作办法早已名存实亡。以招商银行为例，招行今年推出了一个朝朝盈的理财产品，理财金额上线就是五万，手机即可操作，不用面签。钱先生的操作办法是，代理客户签订理财销售合同。

很多人开始知道钱先生是因为，他们家有一个噱头，叫“一元团购”理财产品。这个你就不要当真了。就算全国网民每人出一块钱理财也养活不了一家公司，那是他们家招揽顾客的招牌。作为一个前媒体人，我要说，现在的媒体真的太不专业了，把人家广告当新闻给做了。

说钱先生是资金池的人，我可以理解，毕竟在银行理财产品开始计息之前，确实有那么几天空窗期。相当于一条小溪流向了湖泊，中间是不是有人拿瓢顺走了一瓢我也不知道。反正没损害客户利益，暂且放着不表。毕竟投资一个半年期以上理财产品的客户根本不会在乎是不是有那么三两天资金收不到利息。

咱们来说说所谓的跑路风险。提出这种问题的人完全不了解的政治。要跑路卷走银行理财产品的投资本金是多么高风险的事情啊。我不知道你是不是投资P2P，现在P2P平均每个礼拜都有好几家跑路的，除了媒体基本没人关心，数量太大了，全国好两千多家，跑了那么三两亿根本不算大事儿。你设想一下，万一一个做银行理财的平台跑路了是多么大的事情，真不敢想象。这种困难程度堪比，你买了京东的东西，京东不给你发货，刘强东带着你买奶茶的钱，和奶茶妹妹逍遥海外了。