【晋商贷】浅谈互联网金融信息服务平台的保障方式

    山西 2014-12-26－－大家随时都能在网上看到某家P2P网贷平台倒闭跑路的信息，甚至有过亲身经历，这是选择平台要承担的主要风险，选择时，大家应该选择运营稳扎稳打，风控严密，且本息安全有保障的平台。下面介绍一下P2P平台保障方式。 

    1.金融机构信用+担保机构担保模式。 

    平台本身有金融机构背书，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿，对于投资人来说，资金安全程度较高。 

    优点：出于金融机构强大的背景，投资人会比较信任，这在一定程度上是种隐性担保，同时，金融机构成熟的风控体系，在审查借款人方面也会更加严格，有效杜绝虚假标的。这也是晋商贷(http://www.jinshangdai.com/)主要的保障模式。 

    2.FICO评分+小额贷款担保模式 

    平台本身并不参与借款项目的开发，只承担“项目销售平台”的角色。将全部项目的开发与初级审核全部外包给合作的小额贷款机构，一旦借款人违约，由小额贷款机构及担保公司直接进行代偿。 

    优点：小额贷款机构及担保公司连带担保，可以有效保障投资人的资金安全，同时为了防止小额贷款机构违约，对小额贷款机构收取保证金来保障投资人利益。晋商贷也在开发利用此种模式。 

    3.平台保证模式 

    平台本身不参与借款交易，但对VIP级的投资人提供本金担保。如借款人出现违约，逾期30天后由平台垫付本金还款，债权转让为平台所有。或者，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。 

    优点：平台本身主要以服务小微企业为主，借款额度一般较大，通过要求借款人引入担保人，可以在平台垫付的基础上，进一步保证资金安全。这也是晋商贷保障模式之一。 

    4.房产抵押+第三方兜底模式 

    借款人将自己名下的位于本地区的优质房产，向投资人提供抵押担保，并经公证处公证。一旦借款人违约，投资人则以该房产实现抵押权，对投资人未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付，从而保障投资人的本息安全。 

    优点：与信用贷款不同，抵押贷款使得投资人手中握有实实在在的抵押物产权，即使借款人违约、潜逃或因故离开了平台的协助，投资人也有能力直接维护自己的权益，对本息安全进行保证。且第三方合作伙伴，例如拍卖行、资产管理公司等，承诺第一时间对抵押房产快速接盘，可以确保在最短时间内对投资人进行全额偿付。目前晋商贷为保证资金安全，也将精力集中于质押贷上。 

    5.风险备用金模式 

    平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户“，借款出现严重逾期时（即逾期超过30天），根据规则通过“风险备用金”向投资人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。 

    优点：风险备用金是目前大多数P2P平台常用的保障手段之一，通过风险备用金优先垫付措施将平台所有投资人的每笔出借资金均包含在保障计划覆盖之内，一旦出现逾期坏账，通过垫付保证投资人的资金安全。据了解，晋商贷的风险备用金项目已经启动，另外，资金已经到账。 

    6.担保机构担保模式 

    担保机构通过出具“担保函”的方式保障投资人的本金安全。一旦借款人违约，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。 

    优点：担保机构为了保证自身的资金安全，对借款人的审核也会更加严格，这都有利于投资人的本金安全，同时降低违约风险。在涉及债权转让模式时，投资人会更加看重“担保函”，因为担保公司对一份债权只会出具一份“担保函”，可以有效规避“一债多转”的情况。晋商贷近期也会引用这种模式进一步保障客户理财安全。