中汇在线陈艳芳：P2P平台需做好线上风控

   11月26日，银监会创新监管部主任王岩岫在2014支付清算与互联网金融论坛上详述了对互联网金融监管的思路，针对风险防控首次明确“要防范违规的混业经营”。 

    随着整个P2P行业的蓬勃发展，如何把控风险就显得非常重要。由于我国信用体系不完善，要保障投资者的利益，P2P平台必须不断在风控手段以及商业模式上进行创新，才能求得生存和发展。风险控制对于一个平台来说是至关重要的，它关乎着平台的生死存亡，是一个正常运营且寻求更长远发展的网贷平台必不可少的环节，同时也被认为是网贷平台的核心竞争力。特别是在近两年伴随着P2P行业的迅猛发展，平台“倒闭”、“跑路”之声不绝于耳，风险不容小觑。曾经，P2P平台给出高利率就可以吸引蜂拥而来的投资者。如今，伴随着利率逐渐市场化，无论是P2P平台还是投资者都逐渐回归了理性。风控成为投资者考察各大平台的关键因素，各大网贷平台都在结合自身优势提升风控实力。 

    中汇在线创始人陈艳芳表示，网贷平台和投资人的利益是密切相关的，任何一家平台在开展工作的同时，都应该始终站在投资人的角度看问题。做有良心的企业的前提，就是做满足大众需要的事，对投资人负责，站在投资人的角度去考虑，做好线上风控。这样的平台才是P2P网贷行业的好平台。 

    陈总说，每个平台都依靠自己的资源和资本做自己能力范围的事，业务模式却大相径庭，各有千秋。不管是哪种业务模式，风险控制永远是核心内容，没有好的风险管理体系，做平台就是坑人害己，自取灭亡。在网贷现阶段监管缺失的情况下，伴随着行业快速发展的同时，也不断出现一些平台跑路的现象。而这些跑路的平台恰恰验证了平台控制系薄弱的特点，也凸显了风控体系的重要性。在除了存在恶意诈骗的伪平台以外，平台倒闭的原因一般都是由于坏账、网站安全系数低等方面引起的，统而言之就是平台风险控制薄弱导致的。所以，风控是一家平台的核心竞争力，风控的好坏也是直接关系到平台盛衰。风控管理水平的高低，决定着平台能否盈利和生存，也决定在和投资人能否如期地收回本金获得利益。 

    某平台CEO也认为，作为平台来说，最应该做的是做好自己的风控，尽可能降低投资客户的危险。当然，很多平台现在都有风险备用金，一旦借款者产生严重逾期，平台可通过风险备用金向投资者垫付此笔借款的本金或本息。然而风险备用金本身也是从每笔借款中提取的，一旦逾期或坏账过大，风险备用金也无法做到完全覆盖，所以归根到底，还是看平台的风控能力。 

    P2P平台的风险体现在两个方面，一个是P2P平台的倒闭风险，一个是借款人违约风险。所以如果不考虑P2P平台经营者的道德风险，P2P平台倒闭风险的大小是投资标的安全性所决定的。因为标的本身是否安全将直接关系到所投资金的安全，没有安全性这一前提，再高的收益也只能是海市蜃楼。所以平台最重要的就是保证借款人和项目的真实性和安全性，避免坏账。风控是一道很精细的活，平台要根据公司的业务和模式制定可操作的风控流程，不要随随便便地照搬其他平台，特别是平台在业务量扩大的时候更要顺势而变。