互联网普惠金融呼之欲出

  北京 2014-11-25(商业电讯)－－ 2013年互联网信贷平台业务总量达到了1100亿元，覆盖了全国33个省和直辖市，直接借款人超过100万，较12年的100万业务量增长了10倍，其中1-10万的借款占比达到85%。从这几个简单的数据可以发现，互联网金融的发展速度非常快，覆盖面基本遍布全国，正在发挥着它“普惠金融”的巨大作用；而且，这些信贷平台的借款额主要集中在1-10万元，说明其服务的主要对象还是中小微企业和个人，这个额度也正是普通企业和个人很难从银行贷出的额度，这说明互联网金融在很大程度上弥补了大银行难以触及的领域，对传统银行业是有益的补充。 

    目前国内互联网金融行业整体的发展状况不错，但行业整体规模不大，行业正规军也不够壮大，业内企业良莠不齐。随着行业不断壮大，信息披露的重要性不断显现，这就需要有健全的法规来规范。 

    信通董事长郝金玉在接受媒体采访时曾提到：“金融改革是经济改革破局的关键，互联网普惠金融就是在这种情况下应运而生的。”改革开放以来，我国经济快速发展，但收入差距也在不断拉大，社会不平衡正在加剧。作为社会公平的一种重要体现，普惠金融也是推动国民经济发展不可或缺的一部分。根据整个金融体系对资金的供应显示，对国民财富贡献高达62%的非国有经济，只能从主流金融机构拿到不足30%的贷款。这意味着，如果没有民间借贷的发展，非国有经济以及整个国民经济就不可能有今天的发展。然而，民间金融的长期非法存在是极其不稳定的。因此，推动利率市场化改革，善待互联网金融以及发展普惠金融就成为了打破金融业垄断，完善金融生态，提升金融软实力的重要举措。 

    目前国内在普惠金融方面的探索刚刚开始，还没有真正得成熟。由于我国金融业长期存在“门槛较高”的形象，导致大多数的农村乡镇、贫困人群和小微企业的金融需求都没法得到有效满足。社会各阶层，尤其是弱势地区、弱势行业和弱势群体都有着对普惠金融的社会需求。郝金玉曾提到“我们一直在反思，该如何为大众财富增值寻找一个安全并且有收益保障的投资出口；同时，如何利用这些资金能够更好服务我们的中小微企业，助力他们的发展。这也是为什么我们要创立信通，坚持做普惠金融。” 

    另一方面，互联网金融降低了金融产品和服务的成本，并提高了效率。正因为如此，客户正在逐步从被动接受金融服务向金融自主转变，这必将倒逼金融行业从“以我为主”向“以客户为主”转型。互联网金融将在一定程度上改变金融行业的竞争格局和制胜要素。 

    此外，风险控制仍是P2P平台生存的重中之重。基于互联网环境下的P2P平台，不仅包含传统金融风险，同时涵盖互联网风险。保证P2P平台的系统安全是平台规范化运营的前提，基于平台本身的信息交互及安全运营可以帮助其有效规避运营风险；而对于投融资客户，对于平台的安全性和可靠性了解还缺乏验证渠道，这也是不良平台产生甚至跑路的重要原因之一。 

    规避流动性风险的模式主要采取风险分散化管理，通过增加风险承受载体数量来减轻总体风险压力，同时避免“大单模式”，坚定践行普惠金融，这使我们在抵抗因行业轮动引发的系统性风险的同时，也释放了违约风险。信通通过调整P2P平台结构，运用风险前置化等风控手段来减弱因信息不对称而引发的信用风险，大幅减少逾期及违约的发生。同时，信审端与平台端完全独立，对有融资需求的企业或者个人的征信、资金用途进行独立实地调查，并通过交叉验证以确定其真实性，通过提高招标质量，减少违约个体，要有严格的信审体系、结合传统金融的风控手段。规范化运营同时需要严格的内控制度，我们通过不断完善贷前调查流程、征信测评、还款能力评估、贷后风险动态监测，制定风险防范制度，完善业务操作流程，来降低平台运营风险，严控风险是我们运营的第一要义。