郭龙欣：拾财贷服务的金融租赁业不良率只有1%

  “第十一届国际金融论坛”于2014年10月24-25日在上海明悦大酒店召开。本次论坛主题为：金融创新与实体经济发展。东亮拾财贷(厦门)资产管理有限公司CEO郭龙欣在发言时表示，所有的数据表明，金融租赁业坏帐业从国外到国内远远比银行低，拾财贷服务的金融租赁业不良率只有1%。 

    以下是文字实录： 

    【郭龙欣】：谢谢叶总，我是“拾财贷”钱道长。“拾财贷”取众人拾财火焰高之意。大家都知道，“拾财贷”专注于服务一个细分的领域，也就是金融租赁业，拾财贷平台为广大有理财诉求的投资人把一定规模资金找到一个好的去处，能确保资金安全同时持续稳定产生收益的地方。因此拾财贷服务两端，一端是有理财需求的老百姓，另一端有融资需求的金融租赁公司。作为国内第一家也是目前规模最大的一家专注于服务金融租赁业资产转让的第三方互联网理财平台，拾财贷通过搭建金融租赁债权转让平台，让老百姓通过购买金融租赁公司的租金收益权把投资理财的资金匹配到金融租赁公司。 

    为什么拾财贷选择这个金融租赁这个行业？互联网金融可以跟很多的行业结合，我认为拾财贷没有办法服务于那么多的行业，没有足够的专业把那么多的行业都搞清楚，但是拾财贷有能力把金融租赁这个行业搞懂搞清楚。近日，拾财贷针对财主需求开发了一款产品是“活期债”，这个款能让用户尖叫的互联网金融产品，当然是否叫座则取决于用户的体验。 

    活期债是完全站在投资人角度出发设计的。对老百姓理财来说无非就是三件事情：一是资金安全，二是收益率，三是资金进出自由，要用钱时能随时拿到钱。我们针对老百姓的诉求就开发了这款活期债，活期债最大特点基准收益较高，资金可以随时随地自由进出，且出去的时候没有任何额外的费用。哪怕只放了2天，也有两天的收益；再一个我们把活期和定期做了一个结合，只要一笔钱在活期债里每多存放三个月，系统会自动增加0.5%。接下来大家关心的是活期债资金去了哪里，也就是活期债资金用途。 

    我一开始讲了“拾财贷”只服务一个行业就是金融租赁这个行业，投资人通过购买活期债的资金全部匹配到金融租赁公司那一端去。金融租赁业在国外有一百多年的历史，在也三十多年的历史。金融租赁业仅次于银行贷款的第二大行业，对比国际和国内数据金融租赁业和银行业的逾期和不良贷款数据，多年的数据表明，金融租赁业坏帐率无论也国外、国内都远远比银行低，金融租赁业的整体坏账率只有0.01%，而银行业去年第四季度的坏账率为0.14%。因为金融租赁的租赁物都是有强大的现金流作支撑。比如厦门航空是全国唯一一家从开业到现在持续盈利的公司，一共106架飞机，没有一架飞机是他们直接购买的，全部是通过金融租赁公司买来租给厦航的。我们在座的每一个人乘坐厦门航空所购买的机票款就是该金融租赁机构第一还款来源。因此说无论国外国内的数据均表明，金融租赁资产从整体上远比银行信贷资产质量要安全的多。这就是为什么我们拾财贷选择金融租赁业，把老百姓的理财需求通过购买金融租赁资产，把资金对接到金融租赁业的原因所在。 

    我们“拾财贷”做的是什么？在资金安全上，拾财贷替老百姓，代表投资人来审核准入金融租赁公司，目前拾财贷的对金融租赁公司的准入门槛是10亿以上的规模，有持续3年－5年稳健经营历史。若金融租赁公司的整个资产管理质量没有达到应有的标准，平台就不合作。同时每一个租金收益权项目我们都要求金融租赁公司无条件承担债权回购义务，这样子金融租赁公司就没有动机把不良的债权拿到平台上卖给老百姓。假设如果航空公司没有按期偿还租金给金融租赁公司，金融租赁公司就得无条件先行垫付本金及收益给老百姓，或者这个金融租赁公司就得把剩余租金收益债权给全部买回去。这样围绕大家所关心的资金安全问题，我们在事实上构筑了有金融租赁公司承担债权回购、母公司及自然人股东承担回购担保、租赁物资产抵押和一定额度的保证金等多重多体系风险防范和化解体系，以此来确保平台投资人的资金安全。 

    除此之外我们有从业年限数十年的非常严格专业风控队伍，对每一家准备进入拾财贷平台的金融租赁公司的真实性核查、还款能力审核和还款意愿管控，我们都构筑了专业细致全面风险识别及化解体系。 

    “拾财贷”平台上面所有的金融租赁收益权转让项目，大家可以上去看，在信息的透明度方面，我相信全国范围超过“拾财贷”的，也许有，但是不多。拾财贷平台上信息，是来自哪一家金融租赁公司的债权，资金去了哪里，它的付款的凭证等等，均清清楚楚的呈现出来，确保每一笔租赁债权标的可核实可校验。原则上拾财贷遵循凡是可以公开透明披露出来，全部公示出来。除非金融租赁公司有特别要求不能披露的信息，比如说承租人一些信息作适当处理外，可披露都在拾财贷网站可以查看。因为我们相信透明是最好防腐剂，在互联网世界里透明的的东西都可以放在上面，一有造假就马上会被戳穿。 

    还有关于资金托管，除了平台不碰钱，由第三方支付将投资款直接划转给融资方外，最靠谱就是得有机构监督你、制约你。一家大型的金融租赁机构，有专职的部门有专职的人盯着他们家在平台上的债权项目融资进展，任何想把这个钱拐走企图，都是不可能实现的。而很多出现跑路的P2P网站，一是资金不受监管，更重要的是没有一个可对网站进行监督制约的融资方，或者说P2P借款人都是小额的个人借款人，对P2P网站没有制约能力。而和我们拾财贷打交道这些金融租赁机构，目前体量都比拾财贷大得多，这样客观上在平台、融资方和投资人之间形成了互为监督互相制约的关系。这也是拾财贷比许多P2P更值得信赖的地方。 

    拾财贷推出的活期债基准收益高，资金随时可免费自由进出，每超过3个月收益自动增加。“拾财贷”是服务于金融租赁业，大家都知道，余额宝的钱就是从老百姓拿来去了银行间拆借市场。我想大家如果口袋里面有一点零花钱放在余额宝没有问题，但是要想长期达到可观的收益率，我想余额宝这类货币型基金是不可能做到的。因此如果想让自己的资产在确保安全的前提下长期获得稳定收益，拾财贷推出的“活期债”应该是一个不错的选择，也是可以长期投资，稳健赚钱的地方。 

    最后我想说，“拾财贷”是全国唯一一家不在“钱”上面构筑盈利模式的互联网金融平台。我们认为互联网金融本质，就应该是去中间化、去中介化、去中心化。 “拾财贷”存在的价值就是让投资人获得收益等于融资方获得的成本，“存贷合一”是拾财贷的使命也是互联网金融本质。我希望所有的同行们，所有做互联网金融，别把目光盯钱上面急着赚利差，拿走高额的手续费通道费，应该把眼光盯在用户的体验上。谢谢大家！