钱先生许志勇：苛刻选择银理保证产品安全

和讯互联网金融消息  三季度银行理财市场共发行了1.78万款产品，如此繁多的产品在每家银行形成了一个个信息孤岛，为普通投资者带来了不便。通过互联网将银行理财产品整合在一家平台上，成为比较有效的解决方案。钱先生就是第一家这样做的公司，近期，钱先生首席风控官许志勇先生做客和讯网，许志勇先生表示，银行理财产品风险较低，截至目前，只要是银行正式发行的理财产品的到期对付率都是百分之百，还没有发生过违约的情况。

对于挑选理财产品方面许志勇先生表示，公司对理财产品的选择是非常严格甚至是苛刻的，只选资产规模上一千亿的银行。在这些银行中，只选择这些银行发布的通过网上银行正式发布的理财产品，这些产品是百分之百受到这个银行的总行以及央行、银监会严格监控的。

以下为文字实录：

和讯互联网金融：各位好！欢迎收看这一期的节目，我是和讯网的主持人昌颐，今天我们非常容幸请到演播室的嘉宾是来自于我们钱先生的首席风控官许志勇，许总您好！

许志勇：主持人好！大家好！

未来人与人之间的连接 人与机构的连接将会更加规模化

和讯互联网金融：我们都知道咱们从余额宝开始互联网金融开始进入到了我们所有大众的视线，金融可以说作为比较晚的互联网化的这样一个行业，您认为未来互联网金融会以一种什么样的方式来发展，与传统的金融保持一个什么样的关系？

许志勇：首先，我觉得其实金融业的互联网化并不晚，我们认为其实最早进行这种金融创新的主体并不是互联网企业，反而是我们认为的传统金融行业，比如说银行的网上银行系统就是通过一种互联网化的方式，来为用户提供一种通过互联网来实现这种存贷付的途径，所以，我们觉得互联网化其实传统金融早就已经开始了。

我觉得将来的发展来说，所谓的互联网金融行业和传统金融行业必将是一种相互补充，相互融合的方式来发展，这是因为我觉得传统金融在金融专业上的一种专业度、高度和积累是互联网企业永远不可能做赶超颠覆的，比如它对产品的设计、对产品的风控、用户的规模、对金融的理解这都不是互联网企业所能达到的一种高度，但另一方面互联网企业有它的优势，比如它对用户的服务，比如它对这种服务规模的成本化的降低，这方面完全可以和传统金融行业作为一种互为补充、互为融合的方式发展。

和讯互联网金融：如果说传统金融相对于互联网金融我们定义为一种创新的话，那您觉得移动金融相对于互联网金融来讲又会产生什么样深远的影响？

许志勇：传统金融很早就进行了互联网化，但是它互联网程度再高也只是一个局域网的概念，就是它为本行的用户去提供服务，不管是通过什么渠道，柜台、还是网络，永远是其中一种本行内的局域化的服务模式。但是这种互联网出现以后，我觉得互联网的价值就是它提供了连接，人和人之间的连接，人和金融机构之间的连接，我觉得把这种对用户的服务更加的普世化，进入了成本就降低了。在这个模式思考下，我们说移动互联网会把这种连接更加的放大，因为一台PC可能是为一个家庭来服务的，而一个手机可能每人都有一部，所以这种连接不管是人和人之间连接，还是人和机构的连接将会更加的规模化，所以这个时候对于传统金融也好，对于互联网金融也好都是有更加深远的影响在里面。

和讯互联网金融：总的来说，我觉得应该是说互联网金融相对于PC端来说，相对于我们原来柜台式的更方便便捷一些，手机会相对于PC端更便捷一些。

许志勇：没错，是的。

现行法律法规并未对银行理财产品团购代购行为作出限制

和讯互联网金融：有数据统计，看到三季度的银行理财产品市场共发行了有1.78万款，产品的产量是呈现了一个稳步攀升的态势，对于像钱先生这样的搜索购买类理财平台未来的前景可以说是很广阔的。您如何来看待未来银行理财产品的发展？比如说像利率市场化以后，将对咱们银行理财产生一些什么样的影响？

许志勇：其实我们觉得目前这种银行理财产品的发售还会越来越繁荣，它实际上是使将来利率市场化的前奏或者说是将来利率市场化的一种实验，所以从趋势上讲可能将来是慢慢有利率市场化的出现和普及，也许我们看到在表面上银行理财产品作为一个产品类型没有了，但取而代之的是同样差别不大的这种利率市场化产品，所以在这一点上，我觉得我们如果将来真的能够完全的实现了利率市场化，那么它的规模也好、它的产品形态也好，实际上是比现在的银行理财产品更加繁荣，规模也会更加大的。在这一点上，我觉得我们钱先生会有更好的经验来把利率市场化之后的一些服务为用户提供的更好。

和讯互联网金融：您又是如何来理解钱先生这个团购理财产品的运作模式，是否大家很担心的一个问题会不会有一些法律的风险，因为据我们了解，咱们在平台上要购买理财产品必须要通过我们CEO开的个人帐户进行面签，在这些方面会不会有一些法律上的问题？

许志勇：实际上我们理解所谓团购代购的模式，应该是说我们为用户提供了一种完全中立的，不带有任何诱导的一种平台，它相对于这种我们过去传统面对的柜台式的或者是一些代销式的模式，相比较来说，我们代销认为它总是有一种立场，比如说我要是为谁来销这个产品，它自然是代表了我背后的这种销售方的角色或者是利益在里面，它自觉或不自觉地就会有一种这种宣传也好或者是这种引导也好。但是我们需要提供的是一种纯粹互联网化的，这种纯粹的中立的一种平台，我们只是把信息交给用户，用户可以按照他感兴趣的任何的检索入口去检索，比如说预期收益率的排行，我们会从高到低排给他，他也可以按照期限比如从长到短或者从短到长，7天、14天、30天、60天，完全按照他感兴趣的这种排序方式搜出来排给他，他会在一种自主的环境下来去选择一款产品交给我们帮他去购买，所以，我觉得我们这种团购代购的模式相对于这种代销模式来说可能更符合互联网的精神，对于用户来说，我们觉得也是提供了很大的价值，完全中立不宣传的，完全自主的选择一款他满意的产品。

至于您刚才说到有没有法律风险的问题，我觉得是这样，首先我们现在现行的法律框架下没有任何的法律规定说不允许理财产品是团购代购的，我们觉得法律没有禁止的就应当允许我们去做。另一方面，其实这种团购代购的模式在我们现实生活中也是经常发生的，比如家里的亲朋好友，单位的同事等等，想买一个理财产品，限于这种麻烦或者是各种条件限制，它也会采取这种委托代购的模式来做。现实生活中允许的情况下，并不能因为他的一种方式改变就不允许了，我们觉得只要是能够符合法律规定，为用户解决了他们想要解决的问题，我们都应该愿意去尝试这样的事情。

至于说到我们在目前的这种行政监管的框架下，因为我们知道年初的时候央行曾经也是征求过意见，关于降低理财门槛，关于发行这种允许多帐户的设立等等，这种征求过意见，但后来由于现行的这种环境，包括大小银行间的利益诉求不同，后来也没有进一步的明确出台这种规则。所以，在这种框架下，我们目前使用个人帐户购买是唯一可行的一种方式，来实现这种代购的服务，为了实现这种代购模式，为用户带来的价值，所以我们不得不用这种个人帐户来购买。

但另一方面，我觉得主持人的问题可能也考虑到一个个人帐户的安全问题，这个我们一方面是在积极的寻求银行的托管或者监管的一种合作，另一方面，我们在内部也有严格的风控体系来保证这个帐号是安全的，因为凡是在我们用来购买理财产品的这种个人帐户名义上虽然是某一个人的帐户，但实际上它是有公司集体领导下的一种帐户，并不是某一个人能够去操作它决定它，甚至并不是某一个人能够接触到它，我们内部会把这种银行卡、U盾、密码、卡片和包括预留的硬件和电话都会分开管理，不是某一个人能全部接触到的，所以，在内部各个部门之间会有严格的这种风控规定，某一个人说是要使用一个密码或者使用一个卡片，要经过这种审批、必要性等等。所以，通过我们这种风控体系的设计，包括我们这种购买自动化的强化，所以，不是任何一个人可以轻易接触到这些跟帐户安全有关的一些设备或者东西的，所以这一点上我觉得完全可以放心。

通过对银行理财的苛刻选择保证产品安全

和讯互联网金融：我们也知道像银行理财产品大部分可能都是一种非保本的产品，因为很多人都会有这种心态，我从你这儿买了，比如说这个银行产品本身出现亏损了或者是有一些不可控的风险在里面，我们钱先生作为平台这块是如何来处理这种问题，目前咱们钱先生平台上的项目是否出现过这种亏损逾期的情况呢？

许志勇：在这一点上我们内部对理财产品的选择是非常严格甚至是苛刻的，我们内部叫做一种变态的安全也就是说非常的安全，原因是我们只选择产品的发行方是资产规模在一千亿以上的银行，并不是所有的银行我们都会选择的，我们不是光看它的所谓的预期收益率的问题，还要看它的资产规模是不是放心的保险的银行。

在这些银行中，我们还只选择这些银行发布的通过网上银行正式发布的理财产品，而不是那些在柜台可能并不是这个总行来发行的，可能是一些分支机构或者是一些合作机构来在柜台去销售的这种产品，我们是一概不会选择的，全部是这些大规模的银行通过网上银行渠道正式发行的这种产品，而这些产品是百分之百受到这个银行的总行以及央行、银监会严格监控的，它的产品设计、它的风险等级等等，所以，在这种产品的范围内，我们觉得还不够，我们还是在这里面只选择了风险等级比较低的一级、二级产品，来做这种网上的购买的方式，所以，我觉得在这种层层的安全管控下，我觉得我们的产品它的风险或者说它的这种违约率是很小的。

另外还有一个数据，不管什么银行，规模怎么样的，目前为止我们所了解的情况，只要是这个银行正式发行的理财产品的到期对付率是百分之百的，目前还没有发生过违约的情况，您可能听说过一些银行理财产品的违约的案例，但往往那些产品都不是刚才我说的银行正式发行的理财产品，而是通过柜台和一些信托合作，干脆或者是一个银行工作人员的个人行为等等而发行出去的产品，而这些完全是已经排除在钱先生的选择范围之外。

和讯互联网金融：我们钱先生在为客户提供产品之前是先做了一道道的筛选，我们是以预防为主，基本是把这种可能性先扼杀在摇篮当中，不让这种可能性去出现。

许志勇：还有一个数字不知道你知道不知道，有人统计过有七成购买理财产品的用户，在银行柜台购买的时候受到过不同程度的宣传和误导，所以通过我们钱先生的服务你完全可以在自主的情况下选择产品，而且这种产品我们内部专门有团队已经帮你做了风险的筛选，已经是相当安全的。因为银行理财产品本身就是很安全的，在这里面我们要选择最最安全的一种产品来更大家提供服务，所以这点上大家可以放心。

和讯互联网金融：这样对消费者来说也可以对比，因为有很多时候在银行柜台可能就只能是听到那个银行的职员告诉你这款产品怎么样，你都没有一个对比的方向，但如果在钱先生的平台上可以有对比，而且前期又是经过筛选的一些项目，可能在安全方面可能就会更有保障一些。

许志勇：是。

钱先生希望专注在市场容量大技术门槛高的银行理财市场

和讯互联网金融：我们也知道银行理财产品的网络售卖可以说是一个比较好的细分领域了，钱先生本身也做过类似基金产品的售卖，但后来我们发现已经看不见了，已经消失了，就问一下为什么会放弃，接下来我们除了银行理财产品之外会不会还有信托、私募等高净值产品的这种团购？

许志勇：先说一下私募和信托，我们知道这两种理财产品的风险还是很高，我们目前还无法保证做到它的风险的可控性，所以，目前我们是严格的禁止它在我们网上出现了。关于你说的基金的问题是这样，现在关于基金这种代销渠道也好，服务也好有很多这种互联网公司都在做，我们也做了一段时间，我们并没有发现更加深刻的用户的这种需求，我们觉得如果我们做不好这种独特的服务需求的话，我们就干脆不做了。所以，我们把我们的产品完全聚焦在这种银行理财产品上，而现在银行理财产品目前我们还没有发现其他家和我们在做类似的这种事情，这是因为虽然银行理财产品的市场容量很大，但它有很高的技术门槛，所以，并不是每一个互联网企业的公司都能够来提供这种服务的。在这里，我想稍微说一下我们的创业团队它背后的这种技术能力，因为我们的CEO张岩还有CTO金智伟都是在过去十几年长期为这种银行等金融机构提供这种软件IT服务的，曾经在纳斯达克上市的第一家的软件IT企业他们是那里面的联合创始人，后来又出来做了钱先生这个网站。所以，在这后面背后的这种积累不是说一朝一夕就能获得的。所以，在这一点上，我觉得我们有独特的技术优势，也有模式优势，我们聚焦在这一点上，希望在这一点上做得更加强大之后才去考虑其他产品。

和讯互联网金融：先把这一细分领域做专了。

许志勇：对。

和讯互联网金融：很多朋友们听了这么多，咱们聊了这么多以后，也是对钱先生的网站比较感兴趣，您这边有没有什么介绍，最近有新的活动或者新的比较好的项目呢？

许志勇：实际上钱先生平台每天都会提供一款7%的产品的抢购活动，所以这个时候大家每天有兴趣的话可以去做但另外最近我们在双十一，因为双十一现在已经成为了一个网络狂欢节了，这一天我们觉得双十一为什么一定要花钱，应该是存钱投资，所以我们希望在双十一推出的一款活动是收益率在11.11%的产品，我们会选一款产品希望给大家做到11.11%的收益给大家，到时候希望大家去关注抢购一下。